□本报记者 李林鸾

8月30日，邮储银行发布2023年半年度报告。半年报显示，截至2023年6月末，邮储银行资产总额突破15万亿元，达15.12万亿元，较上年末增长7.51%；负债总额突破14万亿元，达14.23万亿元，较上年末增长7.48%；归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%（中国企业会计准则，下同）；剔除去年同期理财净值型产品转型一次性因素后，手续费及佣金净收入同比增长24.17%，连续5年保持两位数增长；净利息收益率2.08%，继续保持较优水平；不良贷款率0.81%，拨备覆盖率381.28%，资产质量和风险抵补能力持续保持优良。

在8月31日举办的中期业绩发布会上，邮储银行行长刘建军表示，为培育“逆周期”发展能力，邮储银行将坚守零售银行定位不动摇，增强发展的定力；坚持不懈打造五大差异化增长极（“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场），培育发展的动力；以能力建设为根本，构建发展的活力。

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服务实体经济质效持续提升

上半年，邮储银行加大信贷投放力度，截至6月末，邮储银行客户贷款总额7.82万亿元，较上年末增长8.49%；客户贷款增加6122.34亿元，同比多增752.69亿元，增量创历史同期新高。

“更加可喜的是，五大差异化增长极策略的推动初见成效，正在推动信贷结构发生一些积极的变化。”刘建军说。

今年以来，邮储银行构建独具特色的农村金融服务体系。截至6月末，该行涉农贷款余额突破2万亿元，较上年末增加2329.64亿元，增量创历年同期新高，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。

依托小微金融数字化“5D（Digital）”体系（数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式），邮储银行不断强化小微金融服务专业核心能力。截至6月末，该行普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较上年末增加1702.82亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列。

为不断提高信贷资金覆盖面、均衡性与可得性，邮储银行加速推进主动授信。截至6月末，邮储银行主动授信名单库规模突破1.2亿人，贷款余额突破千亿元。

面对前景广阔的财富管理市场，邮储银行加快财富管理体系升级。截至6月末，邮储银行服务个人客户6.56亿户，管理个人客户资产（AUM）14.52万亿元，较上年末增加6324.96亿元。

息差下行压力仍然存在

“关于息差，这两年我们一直坚持高质量发展的策略。”刘建军说，上半年邮储银行净利息收益率2.08%，同比下降19个基点，在绝对值和变化幅度上保持了同业领先的优势，这主要得益于该行坚持走差异化经营策略、推动特色业务，同时通过结构优化、能力提升等多项举措来巩固息差的优势。

在负债端，该行今年仍然坚持以价值存款为核心的发展机制，取得良好效果。上半年存款付息率1.54%，同比下降9个基点，在大行中下降最多，在较低的水平上实现了较其他同业更加明显的下降。在资产端，该行通过差异化增长极的打造，调整了信贷资产结构，使资产端的定价呈现一个比较稳定的态势。

展望未来，刘建军认为，今年最大的息差降幅虽然在一季度已经兑现了，但后续息差仍然有下行的压力。一方面要看LPR后续走向，还要看存量房贷利率的调整，这些都会对息差形成实质上的影响。“如果存量房贷利率一次性下调，目前这个息差水平很难维持。”另一方面是存款付息率究竟能到达什么水平。在刘建军看来，某种程度上存款付息率具备一定刚性，如果没有政策指导，商业银行通过自身负债结构的调整来优化付息成本的空间有限，但考虑资产端的收益率还在不断下行，存款利率下行是存在可能性的。总体来看，下半年息差下行的压力仍然存在，并存在不确定性。

“邮储银行一直把息差作为很重要的内部管理目标，希望通过息差管理，把优质信贷资源投放给那些真正需要的客户；通过对客户的综合经营来降低付息成本，努力保持稳定的息差水平。”刘建军强调。